안녕하세요? 맞춤분양입니다.

오늘은 최근 변경된 디딤돌 대출의 자격, 조건, 주의 사항에 대해 정리해 드릴게요.

이번 디딤돌 대출의 변경 사항은 특히 소액임차보증금 공제와 후취담보 대출 제한이 추가되었으며, 신생아 특례대출에 대한 소득 기준 완화가 포함되었어요. (12월12일 예정)

무주택 세대주에게 특히 유리한 디딤돌 대출 상품의 새로운 규정을 살펴보시고 조건에 부합하신다면 신청해 보세요.

1. 디딤돌 대출의 주요 혜택

디딤돌 대출은 다음과 같은 자격 조건을 충족하면 더 큰 혜택을 받을 수 있어요:

신혼부부
2자녀 이상 가구
생애 최초 주택 구매자

이 조건을 충족하면 더 높은 대출 한도와 낮은 금리 혜택을 받을 수 있어요.

2. 디딤돌 대출 자격 요건

디딤돌 대출을 받기 위해서는 일정한 자격 요건을 충족해야 해요. 본인의 조건을 확인하고, 자격이 되는지 확인해 보세요.

2-1. 소득 및 자산 요건

소득 요건: 부부 합산 연소득이 6천만 원 이하여야 해요. 하지만 생애 최초 주택 구매자나 2자녀 이상 가구는 소득 기준이 7천만 원 이하로 완화되고, 신혼부부의 경우 8천5백만 원 이하까지 허용돼요.
자산 요건: 본인과 배우자의 합산 순자산 가액이 4억 6,900만 원 이하여야 해요. 2024년부터 기존 기준이 완화되었어요.

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2-2. 무주택 요건

무주택 세대주만이 대출 신청이 가능하며, 세대원 모두가 무주택자여야 해요. 분양권, 조합권, 입주권도 주택 보유로 간주되므로, 이러한 권리가 있는 경우 대출 신청이 불가능해요. 또한, 주택 매매에 한해서만 대출이 가능하고 상속, 증여, 이혼에 의한 재산 분할로 취득한 주택에는 대출이 허용되지 않아요.

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2-3. 기타 조건

대한민국 국민이어야 하고, 성인이어야 해요.
연체, 체납, 부도 등 신용 문제가 없어야 해요.

3. 디딤돌 대출 변경사항 (12월 12일 적용 예정 내용 )

3-1. 소액임차보증금 공제 (방공제) 의무 적용 확대

소액임차보증금, 즉 '방공제'가 수도권 아파트에 의무적으로 적용돼요. 방공제는 주택 내 임차인이 있을 경우, 해당 임차인의 소액임차보증금을 대출 한도에서 차감하여 대출 가능 금액이 줄어드는 조치예요. 예를 들어, 대출 한도가 2억 원이고 소액임차보증금이 5천만 원이라면, 실제 대출 가능한 금액은 1억 5천만 원으로 줄어들어요.

3-2. 후취담보 대출 제한

수도권 신규 분양 아파트에 대해서는 후취담보 대출이 제한돼요. 후취담보 대출은 주택이 완공되기 전에 대출을 실행하고, 완공 후 담보를 설정하는 방식인데, 수도권 신규 분양 아파트에 이러한 대출 방식이 금지돼요. 이는 주택 시장의 투기성을 억제하고, 대출 안정성을 높이기 위한 조치랍니다.

3-3. 신생아 특례대출 소득 기준 완화

신생아 특례대출은 소득 기준이 완화되었어요. 2024년 12월부터 부부 합산 소득 기준이 기존 1억 3천만 원에서 2억 원으로 상향되었으며, 2025년부터 2027년까지 출산한 가구의 경우에는 소득 기준이 2억 5천만 원으로 추가 완화될 예정이에요. 이로 인해 더 많은 출산 가구가 주거 지원 혜택을 받을 수 있게 되었어요.

4. 대상 주택 및 신청 시기

디딤돌 대출은 주택 구매 시점에 맞춰 신청할 수 있으며, 대출 가능 주택은 다음 조건을 충족해야 해요:

주거 전용면적: 85㎡ 이하의 주택 (수도권 외 읍면 지역은 100㎡ 이하)
담보 주택 평가액: 대출 접수일 기준으로 평가액이 5억 원 이하인 주택에만 해당돼요.

대출 신청은 원칙적으로 소유권 이전 등기 전에 해야 하며, 이전 등기를 한 경우 3개월 이내에 신청할 수 있어요.

5. 디딤돌 대출 한도와 금리

디딤돌 대출의 한도는 다음과 같은 기준에 따라 정해져요:

기본 대출 한도: 2.5억 원 이내
생애 최초 주택 구매자: 3억 원까지
신혼가구 또는 2자녀 이상 가구: 4억 원까지

대출 한도는 LTV(주택담보대출비율)와 DTI(총부채상환비율)에 따라 조정돼요.

LTV: 최대 70%
DTI: 최대 60%

예를 들어, 신혼가구가 4억 원짜리 주택을 구입하면 2.8억 원까지 대출이 가능해요.

디딤돌 대출 금리

소득 수준에 따라 대출 금리는 달라지며, 대출 기간에 따라 금리가 변동돼요.

소득 수준 (부부 합산) 만기별 금리(%)

2천만 원 이하	10년: 2.45 / 15년: 2.55 / 20년: 2.65 / 30년: 2.70
2천만 원 초과 ~ 4천만 원 이하	10년: 2.80 / 15년: 2.90 / 20년: 3.00 / 30년: 3.05
4천만 원 초과 ~ 7천만 원 이하	10년: 3.05 / 15년: 3.15 / 20년: 3.25 / 30년: 3.30
7천만 원 초과 ~ 8천 5백만 원 이하	10년: 3.30 / 15년: 3.40 / 20년: 3.50 / 30년: 3.55

6. 디딤돌 대출의 실거주 의무

디딤돌 대출을 받은 후에는 반드시 실거주해야 해요. 이를 위반하면 대출금 상환을 요구받을 수 있어요.

실거주 요건: 대출받은 후 1개월 이내에 해당 주택으로 전입 신고를 하고, 1년 이상 실거주해야 해요.
예외: 기존 임차인의 퇴거 지연, 집수리 등으로 인해 1개월 이내 전입이 어려운 경우 2개월 연장이 가능해요. 또한, 질병 치료나 근무지 이전 등 불가피한 사유가 있는 경우 실거주 예외가 인정돼요.

7. 디딤돌 대출 시 주의사항

디딤돌 대출을 신청할 때는 대출 금액과 이자율 외에도 다양한 추가 사항들을 고려해야 해요.

7-1. 추가 비용 발생

디딤돌 대출을 신청할 때는 다음과 같은 추가 비용이 발생할 수 있어요. 이 비용들은 대출 금액에 포함되지 않기 때문에 별도로 준비해야 해요.

등록세: 주택 가격의 약 1%가 부과돼요.
인지세: 대출 금액에 따라 7만 원에서 15만 원까지 부과돼요.
법무사 수수료: 담보 설정 및 대출 서류 작성에 필요한 비용이에요.
감정평가 비용: 주택 담보 가치 평가를 위한 감정평가 비용이 발생해요.

7-2. 상환 능력 확인

대출 상환 기간이 길어질수록 이자 부담도 커질 수 있기 때문에 자신의 상환 능력을 신중하게 검토해야 해요. 특히, 변동 금리 대출을 선택할 경우 금리가 오르면 상환 부담이 증가할 수 있어요.

총부채상환비율(DSR): 신청자의 연간 소득 대비 부채 상환 비율을 평가해 대출 가능 여부를 결정해요. DSR이 높을 경우 추가 대출이 제한될 수 있어요.
변동 금리의 리스크: 금리가 상승할 가능성을 고려해 변동 금리를 선택할 때는 충분한 상환 여력이 있는지 확인해야 해요.

7-3. 중도 상환 수수료

대출을 조기에 상환할 경우 중도 상환 수수료가 부과될 수 있어요. 대출 실행 후 3년 이내에 상환할 경우 수수료가 부과되며, 수수료율은 대출 금액의 0.5%에서 1.2%예요. 예를 들어, 1억 원의 대출금을 1년 만에 상환할 경우 50만 원에서 120만 원의 수수료가 발생할 수 있어요.

7-4. 금리 변동 가능성

변동 금리를 선택할 경우, 시장 금리에 따라 대출 이자율이 상승할 수 있으므로 금리 변동 리스크를 고려해야 해요. 금리가 상승하면 상환 금액이 증가할 수 있으니 이에 대비해 충분한 자금 계획을 세워야 해요.

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